Seasonalife最高搜尋危疾計劃──加裕智倍保 (Protect Elite Ultra) 五大升級

為提升用戶體驗,Seasonalife一直監察平台的使用率及產品搜尋紀錄。「加裕倍安保(加強版)」(Protect Elevator Plus,簡稱PEP)無疑是2017年最暢銷的危疾計劃之一,也一直是Seasonalife平台最多用戶搜尋的危疾產品。友邦於2018年1月5日正式推出「加裕智倍保」(Protect Elite Ultra,簡稱PEU),同時停售「加裕倍安保」(Protect Elevator,簡稱PE)及 PEP。作為同一品牌的主打危疾計劃,PEU保留PEP的主要賣點,加入全新產品特色,並以年輕一代為目標客戶。PEU能否取代PEP,成為另一份最暢銷的危疾計劃?讓Seasonalife精算團隊為你作詳細分析:

五大升級

「加裕智倍保」(PEU) 可說是「加裕倍安保(加強版)」(PEP) 與「多重智倍保」(Smart Elite Ultra,簡稱SEU)的合併版,相較PEP,當中作出五大主要升級,其中包括兩項首創升級。

  1. 家庭成員保障(市場首創)
  2. 保障內容及設計理念

    家庭成員保障為市場首創,更是產品升級的其中一個主要賣點:

    • 如受保人為兒童而保單持有人為其父母,父母其中一人身故則豁免其後保費
    • 如受保人為成人而保單持有人或受益人為其配偶,配偶身故則豁免其後保費

    此項保障將於保單第3年起生效。

    對客戶的價值

    從另一角度看,客戶於投保新的PEU同時等於獲得一份遞減定期壽險。家庭成員保障的運作機制如下:若家庭成員身故,受保人可獲得一筆現金(價值與未繳清的保費相同),這筆現金則用作繳交所有餘下保費。因此,此保障相當於一份遞減定期壽險,保額為PEU未繳的保費,受保人為該家庭成員,而受益人則為PEU的受保人。

    精算觀點

    經過計算,家庭成員保障的價值約為保費的2%1。由於此保障不須額外健康申報,對於家人健康狀況較差而死亡風險較高的客戶而言,此保障的價值就會較高。

    就兒童保單而言,市場上雖有相近的豁免保費保障可供附加(如:友邦的「付款人保障附加契約」、保誠的「投保人保障」、宏利的「保費支付人利益附加保障」),這些附加契約需要經過核保,而投保人的健康狀況直接影響核保結果。換言之,若投保人的健康狀況不如理想,不能通過核保,即使願意付出額外保費亦無法獲得同樣豁免保費保障。目前的市場多專注於兒童保單,忽略成年受保人的需要。PEU為首份免費提供同樣保障予成年受保人的產品。

    再探討兒童受保人的個案。PEU是一份含儲蓄成分的危疾計劃,父母為子女投保時,除用作保障用途,或也計劃以此保單作儲蓄用途。若受保人的父母不幸身故,家庭成員保障便可支援受保人保障及儲蓄兩方面的需要。

    目標客戶

    此保障在受保人的主要家庭成員身故時可供應急,令受保人的保障得以延續,而儲蓄方面的計劃亦不被打亂,對年輕家庭尤其重要。

  3. 原位癌延續賠償(市場首創)
  4. 保障內容及設計理念

    當保單的賠償達到保額的100% 後,如再確診原位癌或早期惡性腫瘤,受保人亦可從其後的癌症賠償預支保額的20%。市面上的基本保障危疾計劃於賠償嚴重危疾後不會再保障原位癌,若不幸再患上原位癌,財政壓力隨時拖延治療。

    對客戶的價值

    原位癌有機會演變成侵蝕性癌症,但只要及早治療,大多可以徹底根治。原位癌延續賠償為客戶提供額外保障,避免病況惡化,演變成不治之症。

  5. 疾病保障範圍
  6. 保障內容及設計理念

    PEU新增15項受保疾病,當中包括6項兒童疾病。市面上的危疾計劃涵蓋危疾數量持續上升,例如富通的「守護168」保障高達168項疾病。PEU做出上述升級無非是為了回應市場需求,藉以提高產品的吸引力和競爭力。

    目標客戶

    新增的危疾中,以兒童疾病一類數量最多,對計劃為子女投保的客戶定必最為吸引。

  7. 先天性兒童疾病保障
  8. 保障內容及設計理念

    因先天性疾病引致的危疾亦受到保障。年幼受保人如在成功投保後才診斷出先天性疾病,亦完全不會影響往後的保障。

    先天性疾病潛伏期長,且有機會演變成危疾,例如心肌橋可引發心臟病。一般的危疾計劃不保先天性疾病,對客戶造成保障缺口。近期的危疾計劃紛紛加入先天性疾病保障,PEU亦源用「多重智倍保」(SEU) 的設計,保障投保時未發現的先天性疾病,令受保人不必為突如其來的危疾而失去預算。

    目標客戶

    由於愈年輕投保則保費愈相宜,加上此項先天性疾病保障,明顯是希望吸納有年幼子女的父母。

  9. 新增週年紅利
  10. 保障內容及設計理念

    舊產品PEP及同類危疾計劃多派發終期分紅,但新的PEU除終期分紅外亦會派發非保證週年紅利,藉此提高穩定性和流動性,但回報率則稍為降低。

    對客戶的價值

    以往,若客戶希望從保單中提取現金,保額會相應下調,降低客戶的保障。PEU每年派發的現金紅利等同提供流動資金供客戶使用,財務策劃方面更有彈性。

    目標客戶

    流動性對年輕客戶尤其重要,皆因他們於人生不同階段(如置業、結婚)對流動資金的需求較大。另一邊廂,面對突如其來的財政需要,年輕客戶可供周轉的現金或也不足。週年紅利一方面紓緩上述的財政壓力,另一方面能維持原有保額,不影響現有保障。

    現金價值以45歲、男性、非吸煙者、總保費USD30,000、18年繳為基礎

市場定位及目標客戶

市場上的危疾計劃大致分為兩類:基本保障和全面保障。

PEU屬於基本保障一類,以相宜保費提供必要的保障。

基於以上的升級內容,可見PEU將焦點放在年輕客戶,尤其是年輕家庭之上。無論是先天性兒童疾病保障、家庭成員保障,以至派發周年紅利,都清晰反映友邦專攻年輕家庭的需要。值得一提的是PEU被納入Vitality健康程式,加入會員即可獲額外10% 保額,更可通過會員升級來繼續提升保額。這亦顯示PEU將重點集中於年輕客戶。

然而,PEU只提供單次的心臟病或中風賠償,適合預算較低的客戶。現今醫學昌明,心臟病及中風的存活率也大大提高,但復發率亦不容忽視。心臟病的復發率接近50%,而中風的復發率亦在30% 左右,可見PEU的保障存在一定缺口。當然,心臟病和中風的多重保障對年輕客戶的影響相較少。

從產品設計的角度看,由於友邦去年中的「多重智倍保」(SEU) 已提供高達保額900% 的多重保障,PEU只設癌症的多重賠償,可顯著區分兩者的市場定位。

另一方面,產品亦相當重視內地客戶。內地客戶多來港為全家投保,家庭成員保障對他們自然非常吸引。產品亦不設居住地額外保費,無疑是內地客戶投保的重要因素。

總結

保費調整

相比PEP,全新的PEU保費上升1-4% 左右,當中有2% 為家庭成員保障的價值,考慮到其他新增的保障(如原位癌延續賠償、先天性兒童疾病保障),而保證現金價值與PEP相距不大,保費調整算是合理。

市場比較

對於家庭成員健康狀況較差或年紀較大的客戶而言,他們獲得保費豁免的機會較高,PEU毫無疑問是值得購買的保險產品。然而,作為一份基本保障的危疾計劃,PEU的保費跟全面保障的產品差距不大。儘管作出兩次或以上索償的機會不高,客戶亦可能願意支付較高保費,獲得全面保障。

危疾計劃的回本年期普遍較長,往往需要20年或以上,在保單早期提取現金可能收取費用,或會令保額降低,客戶早年的流動性等同被鎖定。PEU於第3年開始派發周年紅利,短期內獲得的現金回報適合重視流動性的客戶。

PEU擁有五項產品升級而保費加幅不大,加上兩項市場首創的保障,相信會在市場造成迴響。產品的升級針對其目標客戶需要,以相宜保費、首創保障、品牌形象等作招徠,在同類產品之間的競爭力毋庸置疑 。

資料來源

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1 以一份減額定期壽險的保費作家庭成員保障的估算價值。由於計算時只抽樣指定歲數、性別、吸煙狀況的組合,實際價值或會有所變化。另外,兒童受保人的父母其中一方身故即可獲保費豁免,而上述計算並未考慮此因素,因此兒童保單的實際價值亦可能較高。


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